Pignoramento del conto corrente: quanto puoi ancora tenere

Un pignoramento sul conto corrente fa paura soprattutto perché sembra vago: chi può farlo, quanto può prendere, cosa ti resta per vivere. La legge invece è precisa su questi punti, e protegge sempre una parte di quello che hai, soprattutto se sul conto arrivano stipendio o pensione. Le regole cambiano a seconda di chi pignora e di quando i soldi sono arrivati sul conto. Le altre guide sui conti sono nella pagina Conti.

Chi può pignorare un conto, e come inizia

Un creditore privato, per esempio una banca su un prestito non pagato, arriva al pignoramento solo dopo aver ottenuto un titolo esecutivo, come una sentenza o un decreto ingiuntivo, e passa attraverso un ufficiale giudiziario. Il fisco segue una strada diversa: agisce tramite l’Agenzia delle Entrate Riscossione, di solito dopo una cartella di pagamento già notificata. Se da quella notifica è passato più di un anno, prima del pignoramento deve arrivare un avviso di intimazione, con cinque giorni di tempo per pagare. Per i debiti fino a mille euro l’agente della riscossione non può procedere prima di 120 giorni da una comunicazione che spiega il debito. In entrambi i casi il pignoramento riguarda le somme depositate sul conto nel giorno in cui la banca riceve l’atto, non i versamenti successivi.

Quanto puoi tenere se il pignoramento riguarda lo stipendio

Per un creditore privato la misura è sempre un quinto dello stipendio, qualunque sia l’importo, secondo l’articolo 545 del codice di procedura civile. Per i debiti con il fisco la misura è invece a scaglioni, secondo l’articolo 72 ter del DPR 602 del 1973: un decimo per la parte fino a 2.500 euro, un settimo per la parte tra 2.500 e 5.000 euro, e un quinto per la parte che supera i 5.000 euro. È una regola pensata apposta per pesare meno su chi guadagna poco.

Quanto puoi tenere se il pignoramento riguarda la pensione

La pensione ha una soglia di impignorabilità propria: non si può pignorare per un importo pari al doppio della misura massima mensile dell’assegno sociale, con un minimo comunque garantito di 1.000 euro. Solo la parte che supera questa soglia è pignorabile, e da lì in avanti valgono gli stessi scaglioni dello stipendio. L’assegno sociale viene rivalutato ogni anno, quindi la cifra esatta della soglia cambia: l’importo aggiornato sta sulla pagina dell’INPS dedicata all’assegno sociale, non la scriviamo qui perché tra un anno sarebbe già superata.

La regola che conta di più: quando i soldi sono già sul conto

Il caso più comune non è lo stipendio pignorato alla fonte, ma lo stipendio o la pensione già accreditati sul conto quando arriva il pignoramento. Qui la legge distingue in base alla data: se l’accredito è avvenuto prima del pignoramento, resta pignorabile solo la parte che supera il triplo dell’assegno sociale, una soglia più ampia di quella ordinaria. Se invece l’accredito avviene lo stesso giorno del pignoramento o dopo, si applicano i limiti visti sopra, un quinto o gli scaglioni a seconda di chi pignora. C’è poi una garanzia in più, valida però solo per i debiti con il fisco: l’articolo 72 ter stabilisce che l’ultimo emolumento accreditato, cioè l’ultimo stipendio o l’ultima pensione arrivati sul conto, resta comunque sempre a disposizione del debitore, indipendentemente dal calcolo del triplo dell’assegno sociale. Per un creditore privato questa esclusione aggiuntiva non è prevista, e resta valida la sola regola generale del triplo.

Cosa fare se pensi che il pignoramento abbia superato i limiti

Un pignoramento eseguito oltre questi limiti è parzialmente inefficace per la parte in eccesso, e il giudice lo può rilevare anche senza che nessuno lo chieda. In pratica, se la banca ha bloccato più di quanto la legge permette, hai motivo per opporti: conviene farsi assistere da un legale o da un CAF per verificare i calcoli sul tuo caso specifico. Se invece il problema è più a monte, cioè fai fatica a pagare le rate prima ancora che si arrivi a un pignoramento, vale la pena muoversi prima: la pagina su cosa succede quando salta un pagamento e come si finisce in Centrale dei Rischi spiega cosa guarda una banca prima di dire di no a un nuovo finanziamento.

In breve

Un pignoramento sul conto non azzera mai tutto: l’ultimo stipendio o l’ultima pensione accreditati restano protetti per legge, e per il resto contano due cose, chi sta pignorando e quando i soldi sono arrivati sul conto. Il fisco applica scaglioni più leggeri di un creditore privato, e chi ha stipendio o pensione già sul conto prima del pignoramento gode di una soglia più ampia, il triplo dell’assegno sociale. Se hai dubbi sui calcoli fatti sul tuo conto, quei numeri si possono verificare, non vanno presi per buoni.