Cambiare banca senza stress: come funziona

Molti restano nella stessa banca per anni pagando più del necessario, e il motivo quasi mai è la convenienza: è la paura del disordine, lo stipendio che non arriva, la bolletta che torna indietro. La procedura che risolve questo problema esiste, si chiama trasferimento dei servizi di pagamento o portabilità, ed è costruita apposta perché quel disordine non ci sia.

Cosa si trasferisce davvero

Con la portabilità sposti sul nuovo conto il saldo disponibile e i pagamenti ricorrenti che avevi attivo: i bonifici in entrata come l’accredito dello stipendio, i tuoi ordini permanenti come quello dell’affitto, e gli addebiti diretti, cioè le domiciliazioni delle bollette e delle rate. Puoi anche scegliere di trasferire solo il saldo, o solo alcuni servizi. Il nuovo conto può essere aperto per l’occasione o già esistente. Se il tuo obiettivo è pagare meno, prima leggi conto corrente a zero spese, e le altre guide stanno nella pagina Conti.

I dodici giorni lavorativi, e cosa succede se non li rispettano

La richiesta si presenta alla banca dove apri il nuovo conto, non alla vecchia, e se il conto è cointestato la firmano tutti i cointestatari. Nel modulo indichi la data di efficacia del trasferimento, che deve essere distante almeno 12 giorni lavorativi dalla richiesta, esclusi sabato, domenica e festivi. Entro quel termine la nuova banca deve completare la procedura. Se non lo fa hai diritto a un indennizzo di 40 euro più una maggiorazione, calcolata sui giorni di ritardo, sul saldo disponibile e sul tasso soglia antiusura del trimestre. La formula è pubblica: tasso soglia per saldo, moltiplicato per i giorni di ritardo diviso 365.

Nessun buco: chi risponde di cosa

La preoccupazione più comune, cioè restare scoperti nel passaggio, è coperta dalla norma: le due banche devono garantire la continuità dei servizi di pagamento. La vecchia è responsabile delle operazioni fino al giorno precedente la data indicata nel modulo, la nuova a partire da quella data. Attenzione però a tre eccezioni dichiarate: alcuni addebiti diretti, per esempio quelli di certe carte di credito e del Telepass, non si trasferiscono con questa procedura e richiedono adempimenti specifici, e i pagamenti dell’INPS non rientrano nella portabilità, con tempi che possono essere più lunghi. Le banche devono segnalartelo, ma conviene chiederlo esplicitamente se una pensione o una prestazione INPS è il tuo accredito principale.

Il vecchio conto non si chiude da solo

È l’errore che costa di più: il vecchio conto resta aperto se non chiedi tu la chiusura, e continui a pagarne le spese di gestione. Puoi indicare la chiusura già nella richiesta di portabilità oppure chiederla dopo alla vecchia banca. In entrambi i casi puoi chiedere il reindirizzamento gratuito dei bonifici in arrivo sul vecchio conto verso il nuovo, che dura per i 12 mesi successivi al trasferimento: è la rete di sicurezza per chi ha dato il vecchio IBAN a decine di soggetti nel corso degli anni.

Chi può usarla e in quali casi

La portabilità è riservata ai consumatori, quindi non vale per i conti usati per un’attività professionale o d’impresa. Il nuovo conto deve essere in una banca situata in Italia e diversa da quella del vecchio conto, intestato a te e nella stessa valuta. Hai comunque diritto alla portabilità anche se il vecchio conto ha saldo negativo, perché puoi trasferire i servizi ricorrenti, e anche se hai un prestito in corso: nella richiesta puoi autorizzare il finanziatore a incassare le rate future dal nuovo conto. Se il nuovo conto è nella stessa banca o all’estero esiste una procedura diversa, da chiedere allo sportello.

Se qualcosa va storto

In caso di ritardi o disservizi si presenta un reclamo scritto a entrambe le banche. Se non arriva risposta o non convince, puoi fare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o rivolgerti al giudice civile. L’indennizzo automatico per il ritardo non ti preclude nulla: se il ritardo ti ha causato un danno ulteriore puoi comunque chiedere il risarcimento. Comportamenti scorretti si segnalano alla Banca d’Italia con un esposto.

In breve

Cambiare banca è una pratica da un modulo, con tempi scritti e un indennizzo se non li rispettano. I due punti su cui stare attenti sono l’INPS, che viaggia per conto suo, e il vecchio conto, che va chiuso esplicitamente se non vuoi continuare a pagarlo. Tutto il resto lo fa la banca nuova, che tra l’altro ha tutto l’interesse a farlo in fretta.