Estinzione anticipata del prestito: quanto hai diritto a riavere indietro

Un prestito personale o una cessione del quinto non sei obbligato a portarli fino all’ultima rata. Puoi chiuderli prima, quando vuoi, e la legge ti dà diritto a uno sconto proporzionale su interessi e costi. La banca può chiederti qualcosa in cambio, ma solo entro un tetto preciso: ecco come si calcola.

Il diritto di chiudere prima, senza bisogno del permesso della banca

Il diritto al rimborso anticipato riguarda ogni contratto di credito ai consumatori: prestito personale, prestito finalizzato, cessione del quinto. Puoi restituire la somma dovuta in anticipo, in tutto o in parte, in qualunque momento della durata del contratto, e non serve il via libera della banca: è una facoltà tua, prevista dalla legge. La disciplina di cui parla questa guida vale per i contratti firmati dal 25 luglio 2021 in avanti, quindi per la quasi totalità dei prestiti oggi in corso. Le altre guide sui prestiti sono nella pagina Prestiti.

Cosa hai diritto a riavere indietro

Quando estingui in anticipo hai diritto alla riduzione del costo totale del credito, cioè degli interessi e degli altri costi che si riferiscono al periodo di durata che non userai più. Prima del 2021 alcune banche calcolavano lo sconto solo sugli interessi, lasciando fuori commissioni e spese pagate all’inizio: la Corte di giustizia dell’Unione Europea, con la sentenza dell’11 settembre 2019 nota come Lexitor, ha stabilito che nella riduzione deve entrare tutto, e il legislatore italiano lo ha recepito modificando l’articolo 125 sexies del Testo Unico Bancario. In pratica, più tempo manca alla scadenza naturale del prestito, più alto è lo sconto a cui hai diritto.

L’indennizzo che la banca può chiederti, e il tetto di legge

A fronte dell’estinzione anticipata la banca o la finanziaria possono chiederti un indennizzo, cioè un compenso per i costi che l’operazione genera a loro. Non è una cifra a piacere: la legge fissa un tetto massimo, calcolato sull’importo che rimborsi in anticipo. È l’1 per cento se alla scadenza del contratto manca più di un anno, lo 0,5 per cento se manca un anno o meno. Su un rimborso di 5.000 euro con più di un anno residuo, per esempio, l’indennizzo massimo che ti possono chiedere è di 50 euro.

Quando l’indennizzo non è dovuto

• il rimborso avviene tramite un contratto di assicurazione stipulato apposta per garantire il credito
• il contratto è un’apertura di credito, per esempio un fido, e non un prestito a rate
• il rimborso cade in un periodo del contratto in cui non è fissato un tasso di interesse a percentuale specifica predeterminata
• estingui tutto il debito residuo e l’importo che rimborsi è pari o inferiore a 10.000 euro

Basta che ricorra uno di questi quattro casi perché la banca non possa chiederti nulla. È la ragione per cui, su prestiti di importo medio piccolo vicini alla scadenza, chiudere in anticipo spesso non costa niente oltre a quello che devi già.

La cessione del quinto ha una voce in più da controllare

Nella cessione del quinto il meccanismo è lo stesso, ma con un costo in più che vale la pena guardare: l’assicurazione obbligatoria contro morte e perdita del lavoro, che di solito si paga in un’unica soluzione all’inizio per coprire l’intera durata. Se estingui prima, quella copertura vale meno degli anni che restano, e rientra anch’essa nella riduzione del costo del credito a cui hai diritto: non è un regalo della finanziaria, è la stessa regola generale applicata a quella voce. Prima di firmare un rinnovo che allunga il debito invece di chiuderlo, fai il conto con il TAEG spiegato in TAN, TAEG e spese.

Come si chiede l’estinzione

Manda una richiesta scritta all’intermediario che ti ha concesso il prestito, anche solo una email o una raccomandata, indicando che vuoi estinguere in anticipo, in tutto o in parte. La banca deve comunicarti l’importo esatto dovuto per chiudere il contratto: capitale residuo, interessi maturati fino a quel momento ed eventuale indennizzo, calcolato secondo i criteri che il contratto stesso deve indicare fin dall’inizio, nelle Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori che hai ricevuto prima della firma. Confronta quel calcolo con le due percentuali di legge: se non tornano, chiedi per iscritto come è stato calcolato prima di pagare.

Se qualcosa non torna

Se l’indennizzo richiesto supera i limiti di legge o manca la riduzione degli interessi, il primo passo è il reclamo scritto all’intermediario, che deve risponderti entro sessanta giorni. Se la risposta non arriva o non ti convince, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario, gratuito e senza bisogno di un avvocato.

In breve

Puoi chiudere un prestito prima della scadenza quando vuoi, e hai diritto a uno sconto proporzionale su interessi e costi. L’indennizzo che la banca può chiederti ha un tetto di legge, l’1 per cento o lo 0,5 per cento a seconda di quanto manca alla scadenza, e in alcuni casi non è dovuto affatto. Prima di firmare qualsiasi rinnovo o rifinanziamento, fai sempre due conti: quanto ti costa chiudere oggi rispetto a quanto ti costerebbe continuare.