Cosa fare se la banca ti rifiuta il prestito

Quando una banca dice no a una richiesta di finanziamento, la spiegazione quasi sempre è la stessa: la valutazione del merito di credito non è andata a buon fine. Dietro quella formula ci sono informazioni precise, che stanno in archivi consultabili e che, per legge, puoi vedere anche tu.

Perché ti hanno detto no

Prima di concedere un finanziamento l’intermediario valuta la tua capacità di restituirlo, cioè il merito di credito, analizzando la tua situazione economica e quella di eventuali cointestatari o garanti. Non è discrezione: è un obbligo di legge, e prima ancora una necessità, perché i prestiti non restituiti generano perdite. In pratica guarda tre cose: quanto guadagni rispetto alla rata, quanti altri debiti hai in corso e come li hai pagati finora. Se la rata supera la soglia di sostenibilità, che la Banca d’Italia indica intorno al 30 per cento delle entrate familiari, il no diventa probabile anche con una storia impeccabile. Le altre guide del verticale stanno nella pagina Prestiti.

I due archivi che parlano di te

La Centrale dei rischi è pubblica, gestita dalla Banca d’Italia, e tutte le banche sono obbligate a inviare le segnalazioni. Ogni mese comunicano i dati di chi ha avuto un prestito, la somma e la regolarità dei pagamenti, e le informazioni restano visibili per i 36 mesi successivi. Non finisce dentro tutto: i prestiti regolari vengono segnalati solo se la somma che devi ancora restituire supera i 30.000 euro, mentre la soglia scende a 250 euro per i prestiti in sofferenza, cioè quando hai gravi difficoltà a pagare. I Sistemi informativi creditizi, in Italia quattro e gestiti da soggetti privati, funzionano in modo simile ma senza soglia e senza obbligo di adesione: ricevono ogni mese informazioni sulle richieste ricevute e sui prestiti concessi.

Anche i pagamenti puntuali contano, in tuo favore

La Centrale dei rischi e alcuni sistemi privati registrano anche le informazioni positive, cioè le rate pagate in tempo e i prestiti rimborsati. È un vantaggio concreto: una storia regolare aumenta la probabilità che la richiesta successiva venga accolta. Si chiama referenza creditizia e funziona come un curriculum. Da qui una conseguenza pratica per chi si è visto rifiutare un prestito: a volte non serve cambiare banca, serve far passare qualche mese di pagamenti puntuali sui debiti in corso.

Come vedere cosa dicono di te, gratis

L’accesso ai tuoi dati della Centrale dei rischi è gratuito e puoi chiederlo in qualsiasi momento: si fa dal sito dei servizi online della Banca d’Italia con una procedura guidata, identificandoti con SPID, CIE o CNS, oppure inviando per posta o consegnando di persona a una Filiale il modulo disponibile online con la copia di un documento. Per i sistemi privati la richiesta va fatta direttamente al gestore dell’archivio o a chi ti sta finanziando: la Banca d’Italia non risponde di quei dati.

Se trovi un errore

Puoi chiedere la correzione alla banca che ha inviato la segnalazione. Puoi anche mandare un esposto alla Banca d’Italia, che non modifica direttamente il dato ma chiede una verifica a chi lo ha trasmesso. Per gli archivi privati la richiesta di cancellazione o modifica va rivolta al gestore o al finanziatore, e in caso di trattamento scorretto ci si può rivolgere all’Organismo di monitoraggio o al Garante per la protezione dei dati personali. Ricorda un obbligo che gioca a tuo favore: alla prima rata pagata in ritardo la banca deve avvertirti prima di segnalare, e le altre banche vedranno quel ritardo solo dopo almeno quindici giorni dalla spedizione del preavviso. Pagando la rata scaduta in quella finestra, la segnalazione si evita.

Per quanto tempo resta scritto

Negli archivi privati i tempi sono definiti e la cancellazione è automatica, senza costi. I ritardi regolarizzati restano fino a 12 mesi dalla data della regolarizzazione se non superano le due rate, e 24 mesi se le superano. I ritardi non regolarizzati restano 36 mesi dalla cessazione del rapporto, e fino a un massimo di 60 mesi dalla scadenza in caso di ulteriori eventi legati al rimborso. Sapere questi numeri serve a una cosa concreta: capire quando ha senso riprovare invece di collezionare rifiuti, perché ogni richiesta viene registrata.

Cosa fare, in ordine

Primo, chiedi alla banca il motivo del rifiuto. Secondo, consulta i tuoi dati nei due archivi: è gratis e ti dice se il problema è un errore o una situazione reale. Terzo, se è un errore chiedi la correzione e aspetta che sia registrata prima di ripresentarti. Quarto, se il problema è la sostenibilità, lavora sui numeri: riduci l’importo, allunga la durata sapendo che pagherai più interessi, chiudi i debiti piccoli e costosi come una carta revolving, oppure valuta un garante. E quando ripresenti la domanda, confronta le offerte sul TAEG come spiegato in TAN, TAEG e spese.

In breve

Un rifiuto non è un giudizio definitivo, è una fotografia di come appari oggi negli archivi. Guarda quella fotografia con i tuoi occhi, perché puoi farlo gratis, correggi quello che è sbagliato e sistema quello che è vero. Evita invece di bussare a dieci sportelli in due settimane: le richieste vengono registrate e la sequenza di tentativi non migliora la tua posizione.