Carta revolving: come funziona e perché può costare

Sulla stessa carta di credito puoi avere due modi di pagare molto diversi. Con la modalità a saldo rimborsi in un’unica soluzione quello che hai speso nel periodo, di solito il mese, e su quelle somme non paghi interessi. Con la revolving rimborsi a rate, e sulle rate gli interessi ci sono. È lo stesso pezzo di plastica, ma nel secondo caso non stai pagando: ti stai facendo prestare dei soldi.

Cos’è il credito revolving e perché si chiama rotativo

La Banca d’Italia lo descrive come una forma di finanziamento flessibile: la somma che la banca ti mette a disposizione, cioè il fido, la puoi usare tutta in una volta oppure in parte, in una o più soluzioni. Il rimborso avviene a rate, di solito mensili. La particolarità è quella che gli dà il nome: ogni volta che paghi una rata, il credito che hai a disposizione si ripristina, per un importo pari alla quota capitale che hai restituito. Il fido gira, e per questo si chiama rotativo. Quando questa formula è collegata a una carta di credito, la carta viene chiamata revolving. Le altre guide del verticale le trovi nella nostra pagina sulle carte, e il funzionamento è spiegato dalla Banca d’Italia nella sua area di educazione finanziaria.

Saldo o revolving: la differenza che ti costa

La revolving può essere prevista come modalità di pagamento alternativa a quella ordinaria, quella a saldo, che ti consente di rimborsare senza interessi tutte le spese fatte con la carta in un certo periodo, di norma un mese, in un’unica soluzione a una data successiva. Da qui la prima cosa concreta da fare: guarda il tuo contratto e il tuo estratto conto e verifica quale delle due modalità è attiva. Il rimborso a rate può seguire un piano di ammortamento predeterminato oppure rate mensili di importo concordato con la banca, che puoi comunque modificare. Se non hai chiara la differenza tra i tipi di carta, parti da credito, debito o prepagata.

Quanto costa: il TAEG, non il tasso pubblicizzato

Il numero che serve per confrontare due offerte è il TAEG, il tasso annuo effettivo globale: rappresenta il costo totale del credito all’anno, in percentuale sulla somma finanziata, e comprende tutti i costi associati al finanziamento, interessi e commissioni. Lo trovi nei documenti che la banca deve metterti a disposizione gratuitamente prima della firma, il foglio informativo e, se sei un consumatore, il modulo SECCI, le Informazioni europee di base sul credito ai consumatori. Il SECCI ha uno schema uguale per tutte le banche, quindi è pensato apposta per mettere le offerte a paragone. Dentro ci sono anche i dati del finanziatore, importo e rata, i diritti di recesso e di rimborso anticipato. Oltre agli interessi, sulle carte revolving pesano voci come la quota associativa annuale e le commissioni per il prelievo di contante.

La rata bassa è la parte che costa di più

Qui sta il punto che il marketing di queste carte non racconta. Se scegli di rimborsare con rate di importo contenuto, a prima vista più comode, aumentano sia la durata del prestito sia il totale degli interessi. Un esempio solo aritmetico, non un dato di mercato: mille euro di spesa rimborsati a cinquanta euro al mese richiedono venti mesi per il solo capitale, e con gli interessi la durata reale è più lunga; a cento euro al mese i mesi sono dieci. Aggiungi l’effetto rotativo: se usi spesso il credito che si ricostituisce a ogni rata, il debito non arriva mai a zero e il costo per interessi diventa rilevante.

Fino a dove può arrivare il tasso

Esiste un limite di legge. Ogni trimestre il Ministero dell’Economia pubblica un decreto che rileva i tassi effettivi globali medi praticati dagli intermediari per categorie di operazioni, e il credito revolving è una di quelle categorie. Da quei valori medi si ricava il tasso soglia, oltre il quale gli interessi sono considerati usurari: si ottiene aumentando il tasso medio di un quarto e aggiungendo quattro punti percentuali, con il vincolo che la differenza tra soglia e tasso medio non superi otto punti. I valori aggiornati sono pubblici sul sito della Banca d’Italia e il decreto viene affisso nelle filiali. Attenzione a come si legge questo dato: sotto la soglia il tasso è legale, non per questo è conveniente.

Se ci ripensi: recesso e rimborso anticipato

La carta revolving rientra nel credito ai consumatori, quindi porta con sé le tutele di quella disciplina. Puoi recedere entro 14 giorni dalla firma, senza dare spiegazioni: se hai già ricevuto le somme le restituisci entro 30 giorni insieme agli interessi maturati. Se il contratto non ha una scadenza precisa puoi recedere in qualsiasi momento, con un preavviso massimo di un mese. Puoi anche rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, e in quel caso hai diritto alla riduzione dei costi in proporzione alla minore durata del finanziamento; la banca può chiederti i costi direttamente collegati all’estinzione anticipata, entro i limiti previsti dalla legge.

Quando ha senso e quando conviene lasciar perdere

La revolving risolve un problema di liquidità immediato, e questo è il suo unico vantaggio vero. Prima di attivarla vale la pena chiedersi due cose: se il credito ti serve davvero e se esistono forme alternative più convenienti per la stessa cifra, per esempio un prestito con un piano di rimborso definito, argomento del confronto tra prestito personale e cessione del quinto. Tieni presente anche l’effetto sulla tua storia creditizia: ritardi e mancati pagamenti restano registrati negli archivi che le banche consultano, e un merito di credito peggiorato ti complica l’accesso a un finanziamento successivo, magari uno che ti serve di più.

Se qualcosa non torna

Il primo passo è il reclamo scritto alla banca o alla società finanziaria, che deve rispondere entro sessanta giorni. Se la risposta non arriva o non ti convince, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario, che decide senza bisogno di un avvocato. Ricorda che hai diritto ad assistenza gratuita dall’intermediario per capire le clausole, e che la firma andrebbe messa solo quando il contratto è chiaro.

In breve

La carta revolving è un prestito travestito da metodo di pagamento. Non è vietata e in qualche situazione risolve, ma va trattata per quello che è: prima di attivarla fatti dare il SECCI, guarda il TAEG e non il tasso in evidenza, controlla quale modalità è attiva sulla tua carta e ricordati che la rata più bassa è quella che ti fa pagare di più. Le altre guide per scegliere e usare una carta stanno nella pagina Carte.