Canone e costi nascosti delle carte

Le carte si confrontano quasi sempre su una voce sola, il canone annuo. È il numero più visibile e spesso non è quello che fa la differenza: due carte con lo stesso canone possono costarti cifre diverse a fine anno, a seconda di quanto prelevi, di dove paghi e di come le usi.

Le quattro voci che compongono il costo

Su qualunque carta il conto si fa mettendo insieme sempre le stesse cose: il canone annuo, le commissioni per i prelievi allo sportello automatico, i costi di conversione quando paghi o prelevi in una valuta diversa dall’euro e, sulle prepagate, il costo di ricarica. Nessuna di queste voci è nascosta in senso letterale, stanno tutte nel foglio informativo: sono nascoste nel senso che nessuno te le somma al momento della scelta. Se non sai ancora quale carta ti serve, parti da credito, debito o prepagata, e le altre guide stanno nella pagina Carte.

Carta di credito: il servizio si paga

La Banca d’Italia lo dice senza giri di parole: i costi della carta di credito sono in genere più alti di quelli delle altre carte di pagamento, e il motivo è il servizio che ricevi, cioè l’anticipo del denaro. Le tre voci principali sono canone annuo, commissioni sui prelievi allo sportello e costi di conversione per pagamenti e prelievi in valuta estera. E se decidi di dividere in rate una spesa con una carta revolving, a tutto questo si aggiungono gli interessi su ogni rata: è la voce che può cambiare l’ordine di grandezza del conto.

Carta di debito: attenzione a dove prelevi

Con la carta di debito di solito paghi senza commissioni, e il canone annuo è generalmente inferiore a quello delle carte di credito. I costi arrivano da due situazioni precise: il prelievo allo sportello di una banca diversa da quella che ha emesso la carta, e il prelievo o il pagamento all’estero, dove oltre alla commissione c’è il costo del cambio se la valuta non è l’euro. Sono due abitudini, non due caratteristiche del prodotto: chi preleva sempre allo sportello della propria banca non le vede mai, chi viaggia le paga tutti gli anni.

Prepagata: due voci in più e un vantaggio fiscale

Sulla prepagata alle voci consuete si aggiungono il costo di emissione e le commissioni di ricarica, che vanno contate perché si pagano a ogni ricarica e quindi dipendono da come la usi. In cambio c’è un vantaggio che spesso non viene raccontato: le carte prepagate con IBAN hanno di solito un costo mensile più basso di un conto corrente tradizionale, molte banche rilasciano la carta gratis, di norma non si paga l’imposta di bollo prevista per il conto corrente, e in alcuni casi il canone mensile non è dovuto se ci fai accreditare stipendio o pensione. Per chi ha esigenze semplici è un confronto che vale la pena fare con la guida sul conto a zero spese.

Come si fa il conto in dieci minuti

Prendi il foglio informativo e scrivi cinque numeri: canone annuo, commissione per prelievo, quante volte prelevi in un anno, commissione in valuta estera, quante operazioni estere fai. Moltiplica e somma. È un conto banale e quasi nessuno lo fa, ed è il motivo per cui certe carte con canone zero risultano più care di altre con canone di qualche decina di euro. Sulle prepagate aggiungi la ricarica moltiplicata per il numero di ricariche che prevedi.

Il costo che non sta nel foglio informativo

Ce n’è uno di cui la Banca d’Italia parla apertamente e che non troverai in nessuna tabella: tendiamo a spendere di più con una carta che con i contanti. Il fenomeno ha un nome, contabilità mentale, ed è classificato tra le trappole comportamentali, cioè gli errori che facciamo quando gestiamo il denaro in modo emotivo o impulsivo. Il rimedio è pratico: attiva le notifiche in tempo reale dei pagamenti e controlla a intervalli regolari l’estratto conto della carta, che serve anche a intercettare spese non tue. Ricorda che puoi chiedere alla banca la correzione delle operazioni inesatte o non autorizzate e il rimborso delle spese non dovute.

In breve

Il canone è il punto di partenza, non la risposta. Somma canone, prelievi, valuta estera e ricariche sul tuo uso reale, e confronta quel totale. Poi guarda le due voci che possono farlo esplodere: gli interessi se rateizzi con la revolving e le commissioni se prelevi spesso fuori dalla tua banca o all’estero.